“先买后付”（BNPL）巨头 Klarna 正押注于提供更多金融服务，以巩固其市场地位。为此，这家瑞典公司于周一（7月2日）向美国联邦存款保险公司（FDIC）及犹他州金融机构部（Department of Financial Institutions）提交了设立工业银行（ILC）的章程申请。

Klarna 自2017年起已在欧洲持有银行牌照并开展银行业务，但在美国市场，其金融服务长期依赖与金融机构的合作，其中 WebBank 是其主要合作伙伴之一。公司发言人拒绝就其他银行合作伙伴或中间机构置评。

如今，Klarna 正寻求对这些业务获得更多自主控制权，并借机拓展更多金融服务。公司于周一发布的新闻稿指出，此举有望为美国市场注入更多竞争活力。

“拥有我们自己的银行牌照是顺理成章的下一步，它将为客户提供负责任借贷的工具，帮助其建立财务信心，同时为消费者和商户带来更多竞争、创新与选择。”——Klarna 首席执行官 Sebastian Siemiatkowski 在新闻稿中表示。

尽管 Klarna 总部位于斯德哥尔摩，并于去年在伦敦注册了首次公开募股（IPO），但其战略重心正日益转向美国。公司发言人通过电子邮件表示，美国是其按营收计的最大市场，且大部分投资者位于美国。

Klarna 于2005年以 Kreditor 之名创立，2010年更为现名。去年公司首次公开发行股票后，受金融科技行业整体低迷影响，其股价已下跌约一半。

银行业务内部化趋势

Klarna 并非唯一寻求通过银行牌照强化金融服务的支付科技公司。数字支付先驱 PayPal 以及 BNPL 竞争对手 Affirm 近几个月也已提交 ILC 章程申请。

Siemiatkowski 一直致力于从早期就颠覆美国金融服务市场。Klarna 标志性的 BNPL 服务已为美国消费者提供了传统银行和信用卡产品之外的替代选择。

若公司成功获得美国银行牌照，其表示将把银行业务收归内部运营，此举预计将在一定程度上减少对第三方合作伙伴的依赖，尽管新闻稿中仍提及“宝贵的合作银行”。

在现有合作伙伴的助力下，Klarna 已在美国积累了庞大的消费者基础。据新闻稿数据，自2019年以来，Klarna 已向美国数百万消费者提供了总计913亿美元的信贷，同时服务数十万商户。

据其官网信息，Klarna 在全球拥有约1.19亿活跃消费者，服务约100万商户，业务覆盖26个国家，其中包括丝芙兰（Sephora）、H&M 和阿迪达斯（Adidas）等知名品牌。

若获得 FDIC 保险的银行牌照获批，Klarna 银行将作为公司子公司运营，并由 Gary Harding 出任负责人。Harding 此前曾任 Milestone Bank 和 Prime Alliance Bank 的首席执行官。

政治博弈笼罩银行牌照

Klarna 所寻求的 ILC 牌照类型已成为政治争议焦点。部分共和党与民主党议员在银行业支持下主张，ILC 章程使公司豁免于《银行控股公司法》中“银行”的定义。只要 ILC 不提供活期存款账户，即可绕开美联储的监管，议员们对此表示担忧。

今年1月，参议员 John Kennedy（共和党-路易斯安那州）和 Andy Kim（民主党-新泽西州）提出一项法案，旨在封堵他们所称的“影子银行漏洞”。该法案目前正提交参议院银行委员会审议。

美国独立社区银行家协会（ICBA）5月表示，将美联储排除在 ILC 监管之外“在安全性和稳健性监督方面留下了危险缺口，并为银行体系引入了不必要的系统性风险”。

去年，Kim 与参议员 Elizabeth Warren（民主党-马萨诸塞州）曾提议对商业所有的 ILC 章程实施暂停，直至此类实体被《银行控股公司法》明确定义为“银行”。

尽管如此，特朗普任命的监管官员已释放出对 ILC 接受度提高的信号。FDIC 主席 Travis Hill 去年曾将 ILC 章程视为促进新银行设立的少数途径之一。

汽车制造商 Stellantis 于5月获批设立 ILC，福特（Ford）和通用汽车（GM）于1月获得批准，投资公司 Edward Jones 则于2月跟进获批。