OCC应对特许申请激增：工作量与资源调配透视

经货币监理署批准

去年银行牌照申请数量激增，达到自2008年以来的最高水平。2025年向货币监理署（OCC）提交的18份银行特许经营申请，与前四年收到的申请总数持平。

去年12月，该机构负责人乔纳森·古尔德称此次申请热潮是“回归常态”。然而，从1990年到2008年，几乎每年的特许申请数量都至少是2025年的两倍，其中有两年更是达到了七倍的峰值。

经货币监理署批准

本月早些时候，古尔德在接受采访时表示，他“不敢妄自揣测是否存在‘适当’的兴趣水平”。他强调：“一般来说，在这个国家，新银行的成立是银行体系健康状况的标志。在条件允许且符合法律规定的前提下，我们应该鼓励新银行的成立，因为这是确保银行体系能够继续为美国各地社区和经济体提供服务的一种方式。”

古尔德指出，在2007-08年金融危机之后，该机构对新银行牌照的热情骤然下降——这一措辞与特朗普时代的另一位监管机构负责人、联邦存款保险公司的特拉维斯·希尔的说法不谋而合。许多在金融危机中倒闭的银行——例如雷曼兄弟、华盛顿互惠银行（被摩根大通收购）、瓦乔维亚银行（被富国银行收购）——并非新成立的银行，而是拥有超过百年的历史。尽管如此，新成立银行数量的骤减反映出2008年后银行体系风险承受能力的下降。

“在其他诸多领域，例如我们的监管和监督方面，也能看到这一点，”古尔德说。“对我而言，这只是一个非常重要的方面，它对OCC有着独特的影响，因为我们是联邦层面唯一的特许机构。”

经货币监理署批准

古尔德于2018年至2021年担任该机构的首席法律顾问。他于2025年2月被提名为OCC局长，并于同年7月获得确认。自回归以来，他一直致力于提升该机构的特许权部门。

手握王牌

六个月前，古尔德接管了当时被称为许可小组的部门，将其更名为特许组织和结构团队，并改变了该部门的指挥链，使其直接向他汇报。古尔德说，它对联邦银行体系“至关重要”，“从某种意义上说，它是该体系的守门人”。

特许机构由OCC的资深员工斯蒂芬·莱巴格（Stephen Lybarger）负责运营，他1984年大学毕业后就加入了该机构。到2010年，他已成为该部门的高级主管，并于去年晋升为高级副审计长。他的团队中许多人也都在OCC工作多年。

据彭博法律看到的一份备忘录显示，该机构的员工人数在去年冬末减少了216人，其中包括试用期员工的裁员和员工的自愿辞职。古尔德没有透露有多少员工离开了特许经营部门，但他告诉Banking Dive，人员减少“促使我们更加认真地审视资源分配方式，并确保我们能够最大限度地利用我们技能娴熟的员工”。

不过，古尔德手中的王牌是他之前在OCC任职期间建立的一套系统：一种从监管部门轮岗到特许机构的机制，确保“人才的真正输送渠道”。考官们从监督岗位调到包船部门进行一到两年的轮岗，该部门“受益于技能娴熟、能力出众的考官们扮演着与他们日常角色略有不同的角色”，他们可以正面应对日益增长的包船需求。古尔德表示，当这一机制建立时，特许职能部门的领导者们正在老去，而这一变革为“下一代人才储备”创造了条件。

鉴于2025年的18项特许经营申请中有几项已获得有条件批准，其中一项（Erebor）已经作为银行开业，特许经营部门及其项目储备可能正在全面运转。