Patrick Sobers 是 NBH Bank 的执行副总裁。

金融科技公司的崛起正在重塑银行与贷款行业的格局。据相关数据，金融科技企业去年已占据个人贷款市场38%的份额，而2013年这一比例仅为5%，并且它们正将更多注意力转向小微企业贷款领域。

这种影响不仅局限于本地市场。上月发布的一份埃森哲报告预测，到2025年，传统银行在全球支付收入方面可能因数字支付公司和非银行机构的竞争而损失高达2800亿美元。

这一挑战并非新近才出现，但关键在于如何发挥传统银行的既有优势，尤其是对社区银行而言，这一点尤为重要。

在贷款市场中，金融科技放贷机构的核心卖点是速度与便利：它们通过算法快速分析借款人的信用数据，并在24小时内给出贷款审批结果。

然而，随着经济不确定性开始积聚，值得留意的是，金融科技行业的贷款模型完全是在美国历史上最长经济扩张期内发展起来的，尚未经历经济衰退或重大信贷紧缩的考验。

当经济下行真正来临时，小微企业借款人的首要疑问或许是：“我该找谁？”对于金融科技公司，答案可能无人可寻，或至多是一个1-800客服电话或遥远的呼叫中心，而非一位了解你业务的、值得信赖的银行家。

社区银行不应畏惧利用自身的一对一优势，与贷款客户建立真正的合作伙伴关系。

这并非意在贬低金融科技公司或大型银行，但能够与一位值得信赖的本地真人沟通，对小微企业主而言具有不可估量的价值。

人际联系不仅在经济困难时期有价值，在经营过程中遇到偶发问题时同样重要。例如，若因业主生病或业务遭遇暂时逆风而错过还款，社区银行或许会做出与那些缺乏人情味的放贷机构相同的决定，但至少会坐下来与你商讨各种选项，然后再采取行动。

借款人往往期望从金融科技公司获得便捷资金和快速成交，但这未必符合企业的长远利益——这有点像病人去看医生，却直接告诉医生诊断结果和治疗方案。企业主对自己的业务了解颇多，但通常并非财务管理专家。

社区银行深知，发放贷款是容易的部分，真正的挑战在于在做出信贷决策之前，与企业深入沟通，细致了解其运营状况。

社区银行扮演着企业客户的顾问和财务咨询师角色。它们会全面了解企业的现金流状况和经营账户细节，以便设计出与企业运营相辅相成、更易于管理的贷款结构。最终形成一种全面的银行合作关系，涵盖现金和应付账款管理，帮助企业达成目标并规避风险。

作为这种合作关系的一部分，社区银行必须勇于在企业做出不明智决策时说“不”。例如，如果翻新办公楼的成本过高或业务增长不足以支撑，那么为此借款可能并非最佳方案，而一位优秀的放贷人会直言相告。维护客户关系应比追求贷款数量更重要。

社区银行应定位为企业在困难时期的支持者。即使其市场中的某家小微企业正在与金融科技公司合作，社区银行也应始终敞开大门，随时提供帮助。

强调社区银行的这些清晰优势，终将带来长远回报。随着金融科技不断进步，企业仍会珍视与一位只需一通电话或短途车程即可联系的银行家之间稳固、人性化的关系。