编者按：本文为客座文章，作者托尼·雷帕尼奇（Tony Repanich）是Shield Compliance的总裁兼首席运营官，该公司为高风险银行业提供合规管理平台。雷帕尼奇拥有25年商业和零售银行经验。

美国众议院通过《安全与公平执行（SAFE）银行法案》，无疑是大麻行业迈向更大合法性乃至最终联邦合法化进程中最大的一步。对于在合法州经营的大麻相关企业（MRB）而言，这是一次重大胜利。同时，这也为那些因担心联邦起诉而一直观望这一高利润行业的金融机构创造了增长机会。

尽管SAFE银行法案距离成为法律仍有距离（在共和党控制的参议院通过的可能性“微乎其微”），但银行应将众议院的投票视为行动号召。我在全美各地与金融机构讨论大麻银行业务时，已非常熟悉许多机构不愿涉足的原因。但随着公众对大麻的接受度提高、州级合法化势头增强，以及联邦层面的进展，金融机构应采取措施，在这一快速增长的市场中抢占先机。

这并不一定意味着今天就挂出“营业”招牌。相反，银行应开始了解大麻行业如何运作、涉及的合规要求、对银行运营的影响，以及最终服务该行业如何使金融机构在争夺低成本存款新来源时处于更有利的位置。

过去几年，金融机构一直面临巨大压力，需要用成本更低的零售存款来替代批发和经纪存款。提供现金奖励以吸引新支票账户是一种常见策略。但正如任何银行家所知，争夺同一潜在客户的竞争非常激烈。

高风险银行项目，如大麻银行业务，提供了一个竞争较少的战场。如果金融机构愿意学习行业运作方式、MRB的运营模式以及相关监管要求，就能以远低于其他领域的竞争获得高利润的新客户关系。而且，由于这些行业的客户传统上难以获得银行服务，金融机构增加的成本可通过更高的服务费来抵消。小银行在存款支付和贷款收取之间的利差可占其总收入的70%至80%，因此，每提高一个基点的利差都能直接提升利润。

我职业生涯大部分时间在社区银行担任高管，深知金融机构不愿成为第一个尝试新事物的机构。幸运的是，先驱性金融机构已服务该行业数年，并已通过多次检查周期。现在进入该行业的银行无需从零开始编写操作手册。

服务大麻行业的银行肩负双重责任。首先，合规部门必须深度参与MRB客户的日常活动。其次，服务大麻客户的金融机构必须找到新方法，将客户数据与外部数据源进行组织和核对，以降低风险。这些承诺对大多数合规部门来说是一个重大转变，因此银行领导层和董事会必须明确服务高风险客户的业务目标，并保持纪律性。

随着大麻合法化努力在国会取得进展，金融机构将处于更有利的地位，为MRB提供银行服务。最终回报——以更少的“敌方火力”获得低成本存款新来源——是强大的。然而，若等待过久才参与，银行可能不得不在另一个拥挤的战场上争夺客户。

雷帕尼奇可通过[email protected]联系。