金融科技公司常与金融机构联手，以战略性地扩展产品与服务。这类合作能为传统金融带来创新机遇，但并非毫无风险。本文作者Luvleen Sidhu是BankMobile的联合创始人、总裁兼首席战略官，她结合自身经验，提出三项关键问题，帮助金融机构评估潜在金融科技合作伙伴的契合度。

在一项名为“银行业动态”（What's Going on in Banking）的研究中，53%的中型银行及信用合作社C级高管认为，金融科技合作在2019年将变得重要。得益于机器学习、人工智能和云计算的进步，银行能够获得所需支持，改善产品组合，同时为客户创造无摩擦体验。尽管这类合作通常合理，但并非完美无缺。问题可能源于未能恰当遵守金融法规，且某些法规尚未覆盖快速发展的技术领域。

以BankMobile为例，该公司与Upstart成功合作提供个人贷款。Upstart专注于利用人工智能和机器学习预测借款人信用worthiness，这一做法已成为行业变革者。BankMobile得以向现有客户提供新服务，帮助他们节省资金并更快摆脱债务。通过Upstart发起的贷款中，超过三分之二完全自动化并实时审批。与Upstart的合作带来了积极的客户反馈，该产品的净推荐值（NPS）目前为82。

要判断潜在金融科技公司是否适合贵机构，可从以下三个问题入手：

问题一：金融科技合作伙伴是否与监管机构保持良好关系？

在美国，金融科技公司需遵守联邦和州法律。一些监管机构支持科技公司简化法律以便快速创新，但初创企业和金融科技的迅速崛起意味着监管机构有时需追赶以详细覆盖这些创新。

与金融科技合作意味着需制定适当计划应对现有及潜在的监管障碍。寻找与相关监管机构关系良好的合作伙伴至关重要。询问合作伙伴为遵守规则配备了何种基础设施。在监管领域导航时，以下问题应纳入考量：

  • 是否存在适用于该金融科技特定产品或服务的现行法规？
  • 他们是否需要特定许可证？若需要，是否已具备？

然而，不要将全部责任推给合作伙伴。银行有监管义务建立供应商管理计划，对金融科技合作伙伴进行监督。务必聘请熟悉规则和最佳实践的人员，或指定团队成员与相关监管联系人对接。随着行业发展演变，金融科技合作伙伴需跟上最新监管实践，这一点至关重要。

问题二：金融科技合作伙伴是否有成熟的反欺诈方法，尤其针对新开在线账户和身份验证？

根据信用报告机构Experian发布的《全球身份与欺诈报告》，55%的企业表示过去一年欺诈相关损失有所增加，具体损失来自账户开立和账户接管攻击。

保持对网络攻击的警惕至关重要。了解合作伙伴采取了哪些措施应对欺诈，以及如何保障客户安全。询问合作伙伴使用何种投资或基础设施来快速有效响应欺诈问题。人工智能和机器学习的进步有助于识别潜在欺诈风险。通过综合考量个人多个方面，更容易剔除不良行为者。例如，可考察电子邮件地址的使用时长等因素，结合其他数据点，有助于判断潜在新客户的欺诈风险。相比基于规则的线性模型，高度多维度的模型更难被攻破。

现代安全措施能更好地验证真实客户，同时不拖慢流程。如今，客户在注册新金融产品和服务时，期望获得无缝且快速的数字体验。

问题三：金融科技业务的长期可持续性如何？

金融科技公司需对其试图解决的问题有清晰愿景，但该愿景需通过明确的业务计划实现持续增长，才具可持续性。

调查以下细节以判断长期可持续性：

  • 五年期收入和融资路线图。
  • 产品或服务的市场需求。
  • 规模化并持续测试和迭代的策略。
  • 应对监管障碍的计划。
  • 与竞争对手相比的表现。
  • 市场机会及其未来可能的变化。

结语

与金融科技合作可助您为客户提供最佳服务。无论是通过集成、即插即用还是其他财务规划机制，银行都能将现代数字客户体验置于前沿。在筛选过程早期提出这些问题，有助于确保合作成功和长期可持续性。