几年前，万事达卡（Mastercard）在其名称中删除了大写字母“C”，以反映其从实体卡向支付技术公司的演变。如今，“数字银行”一词也在经历类似的演变——事实上，我们不再需要“数字”这一修饰，因为它已内化为银行业的基本属性。尽管监管曾一度拖慢银行业相对于其他行业的转型步伐，但银行业最终已融入线上与线下融合的浪潮。

到2020年，人们将不再讨论一家银行是否足够数字化，而是关注其数字化是否有明确目的，抑或仅为数字化而数字化。银行业将强调有意义的数字化存在：扩展数字能力，以更安全、更优质地服务消费者。以下是2020年预计将发生的五种变化。

1. 金融服务采用“即服务”模式

银行业本质上是服务业。随着银行即服务（BaaS）的兴起，2020年将重新审视这一服务的真正内涵。BaaS被定义为银行与金融科技公司及其他第三方共享其技术平台，它与开放银行相辅相成——开放银行已实现消费者授权金融数据的共享。开放银行最初在许多地区是强制要求，但在世界其他地区则因客户服务需求而推广。

如今，BaaS旨在通过将多种移动优先的金融解决方案整合至单一平台，从而变革消费者体验。这些平台将允许消费者访问一系列服务，包括预算管理、贷款和股票交易。采用BaaS的银行将不再是单一、端到端的服务提供商，而是开放平台，协作构建消费者金融服务套件。然而，有效实施将依赖于数据驱动和企业级的BaaS战略，以确保高投资回报。在竞争对手日益增多的市场中，BaaS的成功需要各级组织的支持以及对内外部变革的承诺。

2. 企业要求无纸化支付

尽管新支付技术不断涌现，许多美国企业仍在使用纸质支票。然而，根据《实时支付创新手册》（Real-Time Payments Innovation Playbook），55%的企业专业人士将实时支付列为B2B支付的首要任务。2020年，获取这些技术——实时支付、非接触式支付和加密货币——对于吸引和留住商业客户至关重要。更快的支付将改善流动性管理、加快供应商发票结算、实现保险理赔即时支付，并减少欺诈风险。

商业支付技术的改进为银行提供了增强客户体验、通过增加交易量和手续费提升利润的机会。但随着更多数字玩家进入B2B支付领域，现有银行需迅速行动，以免被更灵活的竞争对手超越。

3. 大型科技公司成为大型银行

金融科技已深刻改变了银行和消费者的金融服务方式，但现有银行在预算和品牌方面仍对多数小型参与者保持优势。然而，当新进入者同样成熟甚至更强大时，情况便不同了——大型科技公司登场。谷歌计划于2020年推出“智能”支票账户，亚马逊和优步也宣布了进入银行业的计划。这些公司兼具敏捷性、尖端技术、规模和品牌认知度，成为金融科技和现有银行的强大竞争对手。它们的中国同行阿里巴巴和微信已证明，可以在现有客户群基础上叠加银行业务。

巨大威胁也可能带来巨大机遇，金融机构需在不断演变的环境中发展创造性合作。为避免颠覆，现有参与者应仔细评估自身市场优势，并基于数据做出合作或直接竞争的决定。

4. 数字连接带来数字犯罪

随着经济数字化，犯罪分子也如此。因此，根据安永（EY）和国际金融协会（Institute of International Finance）的年度全球银行风险管理研究，超过80%的风险管理者将网络安全列为优先事项。原因之一是物联网（IoT）：银行拥有的物联网客户触点越多，网络罪犯窃取金融数据的可能入口就越多。其他数字创新，如BaaS和移动钱包，也带来类似挑战。

随着风险增加，银行需要制定全面的网络战略，主动保护消费者数据。根据波耐蒙研究所（Ponemon Institute）最近的一项研究，美国单次数据泄露的平均成本为819万美元，未能采取行动可能对银行的财务和声誉造成长期损害。高效且有效的网络安全战略应嵌入机构的每个层级，并在任何新服务推出之初就加以考虑。银行需持续评估风险并采取行动，以最大化网络安全投资回报。

5. 无现金化促进金融普惠

根据世界银行的数据，全球有25亿成年人仅以现金交易。他们更容易遭受金融犯罪，往往难以积累财富或管理收入。然而，随着一些数字银行和金融科技公司提供比现有银行更便宜、更快捷的服务，银行业务正变得更加可及。例如，微信和蚂蚁金服等公司已让数百万未被充分服务的中国消费者和小企业主获得安全支付和信贷服务。

金融普惠可通过减少贫困和扩大市场使消费者和银行受益。但通过数字创新开放银行业务也可能带来风险：信贷违约可能对金融科技公司的低利润运营造成沉重压力；金融法规可能因更大的网络整合而引发数据隐私问题。谨慎的测试和情境化的消费者策略是管理这些风险、确保可持续金融普惠的关键。