编者按：Steve Villegas 是跨境支付专业公司 PPRO 北美区支付合作副总裁。本文仅代表作者个人观点。

过去十年间，金融科技的爆发式增长开启了商业新纪元。支付创新与新型解决方案弥合了技术鸿沟，将全球消费者——包括那些没有银行账户的人群——连接至数字市场。亚洲和拉丁美洲的众多新兴市场，在提供贴合本地消费者需求的实用支付方案方面取得了突破性进展。

这些本地支付方式（曾被称为“替代支付方式”，直至其不再“替代”）已适应各地区的文化与经济特点，提供无缝且定制化的支付体验。金融科技创新为基础设施建设提供了捷径，使许多国家能够快速取得成果。一些地区甚至整体跨越了某些传统金融体系。全球数字化进程并未放缓。

支付技术的转型，为那些缺乏曾被视作基础性设施的地区提供了解决方案。但这些方案仍需契合特定消费者的实际需求。

PPRO 的研究显示，拉丁美洲有 38.3% 的人口没有银行账户。这意味着支付解决方案不能依赖银行机构或信用卡。此外，拉丁美洲 17% 的在线交易以现金为基础。该地区已采用多种现金券支付方式，使无银行账户及依赖现金的消费者能够接入全球电子商务。诸如阿根廷的 RapiPago 和巴西的 BoletoBancario 等解决方案，推动该地区过去一年企业对消费者（B2C）电子商务增长达 22.9%。与此同时，墨西哥的 Oxxo 让消费者通过本地便利店即可使用电子商务。

智能手机本质上就是一个虚拟银行账户。

这一现象并非仅限于拉丁美洲。中国消费者直接从现金支付转向移动支付，跳过了信用卡的广泛普及阶段。移动电子钱包在市场渗透率上远超信用卡——占在线交易的 55.7%，而信用卡仅为 22%。二维码及微信支付、支付宝等支付平台的诞生，正是对消费者需求与偏好的直接回应。

移动电话是中国等国家能够跨越银行卡支付阶段的关键原因。金融准入门槛低，任何拥有移动设备的人都能参与资金交换。智能手机本质上就是一个虚拟银行账户。GrabPay 最初是送餐和即时叫车应用，如今已深入东南亚 1.15 亿消费者的日常生活。

在整个亚太地区，互联网渗透率为 50.1%，智能手机渗透率为 51.4%。而在香港（89.4% 和 76%）和韩国（95.1% 和 94%），这一数字大幅跃升。该地区消费者对移动技术的接受速度领先于其他地区。亚太地区约 57.5% 的电子商务交易在移动设备上完成。

无银行账户、银行服务不足及偏好现金的消费者，在网购时面临挑战。但支付解决方案并未选择发展全国性银行基础设施并艰难推广，而是跨越这一步骤，为消费者提供当下可行的支付方式。

在全球范围内，基于银行卡的支付将不再高效。世界各地，本地支付方式占电子商务总消费的 77%，且这一比例只会持续上升。