汇款公司和银行正面临重重壁垒。克服跨境支付的障碍在当前尤为艰巨，结算缓慢、费用高昂以及新竞争带来的挑战交织在一起。

COVID-19疫情给国际结算带来了不利影响。世界银行在4月发布的一份报告令人担忧：其专家预计，受疫情及相关封锁措施影响，2020年全球汇款额将下降约20%，为近期历史上最大降幅。这意味着银行正失去来自社会各界的业务，包括季节性工人、使馆工作人员、国际组织及外国公司雇员等。

疫情导致的全球不利环境是国际汇款增长受挫的重要原因。然而，即使疫苗问世，也无法解决汇款面临的挑战。如果国际劳工仍需支付高额费用并忍受漫长的结算时间，他们将强烈要求更优质、更实惠的服务，并可能积极寻求其他国际支付解决方案。

银行机构留住这些客户并非为时已晚。但它们必须认识到，阻碍跨境支付更快、更具成本效益且更可靠执行的障碍是什么。

银行和支付公司面临两大国际汇款障碍：

缺乏全球网络。国际支付之所以令人头疼，是因为不存在一个可供所有银行参与、实现实时资金结算的单一全球网络或服务。

虽然环球银行金融电信协会（SWIFT）协议覆盖面广，但它只是一个报文服务系统，并非真正的银行网络。一个地区的银行可以通过SWIFT向另一地区的银行发送报文，但双方必须建立双边安排，或依赖有关系的中转银行。SWIFT无疑改善了此前国际协调不足的状况，但其结构仍然低效且复杂，导致结算周期漫长。

缺乏全球结算网络也推高了交易成本。根据世界银行的数据，2020年第一季度，全球平均汇款200美元的成本为6.8%。在撒哈拉以南非洲，这一成本约为9%，高到足以令人望而却步。

技术过时。大多数银行的交易后技术平台日益陈旧，且通常难以更改、成本高昂。这些平台往往由多个互操作的系统组成，包括中台、清算与结算、账簿与记录、证券处理风险系统、支付系统及总账处理等。

因此，银行必须开展高风险、昂贵且耗时多年的项目，才能将处理平台提升至现代标准。

证券结算的启示

尽管证券的清算与结算不同于汇款，但细看证券结算，可以窥见银行如何振兴汇款业务。

对于证券而言，通常有中央存管机构和集中清算结算服务，例如美国的存管信托与清算公司（DTCC）。这两者共同为成员公司提供清算、结算和托管服务，所有金融机构及其对手方的交易都必须提交。DTCC是股票证书的托管人，通过持续净额结算流程，为每个成员提供其应收或应付的每种证券的净义务，而无需实际转移股票证书。

虽然这种净额结算提高了效率并降低了对手方风险，但这是一个集中化流程，在美国需要两天时间。

成员公司还必须质押资本或证券以覆盖潜在违约，这占用了本可用于其他用途的资本。要实现实时结算，需要对DTCC的技术进行重大改革。

DTCC正在积极应对证券领域的这一障碍，评估分布式账本技术（DLT）解决方案，希望显著加速行业结算。DTCC已宣布两项举措——Project Ion和Project Whitney——以更好地将DLT与资本市场整合。DLT是区块链的关键组成部分，区块链是一项快速成熟的技术，已被证明能够为法定货币、证券和大宗商品等传统资产执行点对点、直接的价值转移。

区块链路线图

区块链技术是消除上述障碍乃至更多挑战的领先候选方案，有望推动全球结算转型。它能让银行在几分钟内向所有相关方透明地展示交易。通过区块链技术，金融账户范式向代币范式的演进，使法定货币、证券和大宗商品等传统资产能够被数字化为代币。区块链技术可以“镜像”几乎任何资产，实现双方之间的即时价值转移，并具有完全透明性。

这项技术消除了中台处理中用于确认交易和身份的大量环节。实时结算减少了对在多个交易所分散储备金的需求，优化了资本利用率并降低了交易成本。

银行及其他交易参与方已准备好从下一代基于区块链的解决方案中获益。最新的区块链技术进步完全有能力创建一个网络，它不仅仅是像SWIFT那样的报文服务，而是利用智能合约优化交易，完成结算生命周期。该网络上的参与者可以进行交易，交易在几分钟甚至几秒内即可在双方之间可见并完成结算，而非数天，从而显著提高透明度和效率，同时降低成本。

银行业可能正处于将结算提升至新水平的边缘。交易参与者渴望一种全新的、透明的、全球7×24小时运行的网络，具备无缝接入和近乎即时的交易能力，而成本仅为当前的一小部分。银行必须采取大胆行动，超越现状。基于区块链的结算网络所带来的速度、成本节约和客户满意度回报，将回报它们的勇气。