编者按：Carl Slabicki 是纽约梅隆银行国库服务部战略支付业务负责人。本文所表达观点仅代表作者个人，不一定反映纽约梅隆银行的立场。本文不构成国库服务建议或任何其他商业、法律建议，不应据此作为行动依据。

一场数字革命正推动美国银行业对其支付解决方案进行深度演进。行业正经历从纸质流程向数字流程的转变，具体表现为新型实时支付系统的涌现、创新性覆盖服务的崛起，以及传统支付基础设施的现代化改造，以满足客户不断变化的需求。

在当下环境中，数字化的价值已不言而喻：企业日益期待更快、更精简、更高效的交易选项——这一趋势在过去数月间得到进一步强化。与此同时，远程办公的普及比以往任何时候都更凸显了数字流程的迫切性。

银行必须跟上变革节奏，持续投资于数字化能力，以确保既能支持客户的数字化转型之旅，又能维持传统支付类型与工作流程的正常运转。除提供技术工具外，银行在客户教育方面同样扮演着重要角色——许多客户的内部流程仍围绕传统系统构建——银行需提供指导，帮助客户个体完成从纸质到电子解决方案的平稳过渡。

支付生态系统持续演进

ACH网络作为美国批量结算系统，已驱动行业增长与创新近50年。该网络由美国自动清算所协会(NACHA)运营，其持续现代化改造使交易量在过去五年中每年增长超过10亿笔。ACH网络近期成功的关键要素之一是同日ACH(SDA)功能，该功能是在更快支付需求增长背景下实施的。通过持续提升支付便利性，ACH网络正蓬勃发展。

放眼全行业，银行正对支付系统实施数字化改进，以增强传统支付基础设施。虚拟卡的使用持续上升，非接触式支付正成为常态。

与此同时，银行也在引入全新的支付轨道。由美国清算所于2017年推出的美国实时支付网络(RTP)，通过精简从交易发起到对账的全流程——结算与信息传递在数秒内完成——正在重塑客户体验。随着24/7/365经济的常态化，RTP集现代企业所需的快速、便捷与透明于一身。市场另一重大变化将是美联储推出的FedNow服务——预计于2023年或2024年上线——该服务将进一步支持更快支付的增长。

通往数字化的路径

在支付轨道本身增长的同时，大量旨在提升客户体验的覆盖服务正涌入市场。对许多企业而言，由于缺乏完成数字交易所需的账户信息，从支票向电子支付的迁移仍然困难重重。

为解决这一问题，支付处理网络正逐步建立，允许收款方注册其详细信息并创建可信档案，从而便捷地收付电子款项。例如，由多家银行联合拥有的Zelle，通过电子邮件或电话号码等标识符（即所谓“令牌”）注册用户，用户可在不泄露敏感银行信息的情况下进行电子支付。

此类网络经银行整合后，代表了一种安全发送电子支付、规避纸质处理成本与挑战的有效途径。因此，它们正帮助小企业和消费者实现支付流程现代化，向数字化方向进一步迈进。

安全：不可或缺的要素

随着数字解决方案的改进，犯罪分子也在利用技术寻找更复杂的欺诈手段。近期一项研究发现，82%的机构在2018年曾遭遇未遂或实际支付欺诈。此外，受当前严峻环境影响，欺诈案件急剧攀升——FBI报告称，2020年前五个月收到的欺诈投诉已超过2019年全年总量。

为数字环境提供有效的风险缓释工具至关重要。无论使用何种支付渠道——ACH、电汇、实时或其他——一个关键问题始终存在：如何验证个人是否有权对某账户进行交易？

新技术使领先银行能够引入基于预验证的前沿能力。通过利用Early Warning国家共享数据库等可信、安全的数据库，银行可向客户提供实时账户验证服务——借助应用程序接口(API)等前置验证工具，并应用智能路由逻辑——从而确认账户的状态与所有权。重要的是，这使银行能够在支付发出前实现有效、增强的风险与欺诈防范能力。

推动变革

新技术能力正推动从纸质支付向高效、有效的数字支付转变。疫情正在强化这一趋势，随着纸质流程日益不切实际，客户被迫转向数字解决方案，进一步推动支付行业迈向长期数字化增长。

在快速变革发生、快速适应变得愈发关键的背景下，许多银行正考虑将数字解决方案外包给已具备成熟技术的可信合作伙伴。在此过程中，银行必须兼顾客户需求的广度——在利用新能力支持客户数字化转型与继续支持传统服务之间找到平衡。

这是支付行业令人振奋的时刻。随着实时支付选项、覆盖服务及现代化传统系统的涌现，银行为客户提供更安全、更便捷、更高效的数字化服务的机会已经到来。