编者按：Jorge Sun是LendingFront的首席执行官兼联合创始人。本文所表达观点均为作者个人观点。

另类贷款机构与传统银行的关键区别在于，它们不吸收存款，也没有支票账户、储蓄账户余额、抵押贷款还款或其他形式的显著现金流。其增长路径完全围绕一个核心目标：发放更多贷款。许多另类贷款机构已拥有可观的贷款规模，但大多数在应对申请量激增时，其现有系统、流程和人员配置将面临严峻考验——若处理不当，可能导致间接成本膨胀或人员编制激增。

然而，即便存在这些挑战，高效增长仍有可能实现。

市场机遇就在眼前——尤其是正步入复苏下一阶段的小型企业。此外，规模化并不必然带来高昂的间接成本，但要求对数字化转型作出全新承诺。尽管不存在放之四海而皆准的方案，但在提升数字化能力时，有几个关键因素值得深思。

第一步：审视市场格局，捕捉机遇

另类贷款机构没有“存量客户”可言——这一概念并不存在。要成功获客，它们必须制定清晰的客户获取计划。贷款机构需要向投资者证明其具备获客能力，并切实付诸行动。

幸运的是，市场中有一个细分领域的资本需求比以往任何时候都更为迫切：小型企业。早在新冠疫情引发小企业现金流危机之前，数据已表明该领域因过去数年的快速增长而亟需更多资本。截至2020年1月，美国共有510万家中小型企业（SMB），且该数字正以每年约4%的速度增长——这一数据源自埃森哲2019年11月的一份报告。

然而，随着中小型企业群体的扩张，单个企业的信贷获取能力并未同步提升。

据美联储数据，2019年，寻求资本的小型企业中，有53%获得的资金低于其期望值，另有29%的企业融资需求完全未获满足。传统银行作为默认解决方案的地位正日益削弱。不到一半的小型企业在过去五年中从银行获得过资金，而2020年有22%的企业从在线贷款机构获得融资。

需求存在且不断增长，但贷款机构必须具备满足需求的能力。这意味着要快速扩张，并克服不断叠加的间接成本。

第二步：不创新则淘汰——坚定推进数字化转型

增长并非简单地发放更多贷款——它是对基础设施和流程的长期承诺。

通过传统纸质文件和人工流程发放贷款，需要大量人力资本——这意味巨大的时间和成本投入。但随着企业日益接受在线解决方案，且疫情迫使业务转向数字化，当下正是贷款机构利用技术和自动化提升客户服务、加快贷款处理、增强透明度并降低成本的最佳时机。

人们通常认为，另类贷款机构必须精通技术，尤其是与传统社区银行相比。但事实未必如此。除了“纯线上运营”而无实体门店外，绝大多数另类贷款机构——尤其是那些在扩张和满足需求方面挣扎的机构——在采用现代技术方面明显滞后，并受困于系统碎片化。

像PayPal和Stripe这样的数字原生企业，几乎能即时响应业务需求。它们非接触、精简且极速的流程完美契合当下环境。对另类贷款机构而言，竞争压力不仅来自银行，还来自其他另类贷款机构以及拥有用户友好流程的数字巨头。

在当今市场，顺畅的数字流程已成为另类贷款机构的准入门槛。

第三步：选择正确的数字解决方案

如果说疫情教会了我们什么，那就是纸质流程根本无法支撑业务持续运营。它既无法满足贷款机构的需求，也无法满足面临紧急资金需求的小企业主。

对于希望抓住现有需求并跟上数字原生竞争者步伐的另类贷款机构而言，其数字解决方案必须包含四项关键功能：

多平台访问。小企业主与其他人一样，已习惯于在餐桌旁、车内或散步时处理许多业务事务。贷款机构必须满足客户从台式机、平板或移动设备发起贷款的愿望——即“客户在哪里，服务就在哪里”。

SMB专属信贷标准。若缺乏专门针对中小型企业贷款定制的流程，许多本可成为优质客户的小企业将因过高的信用门槛而被拒之门外。一个全面、数据驱动的数字解决方案，能够提供必要的灵活性和精准度，依据各行业最准确的信用决定因素来评估小企业。对贷款机构而言，这意味着能够实时掌握现金流状况。

自动化。一个稳健的解决方案应允许贷款机构根据自身意愿，自动化流程中的任意环节（从少到多），并确保每个决策（无论是否自动化）都掌握在自己手中。申请评分、双向沟通、报价展示和电子合同均可实现自动化。自动化还能提供客户期望的定制化服务体验。

产品结构与支付方式。借助更高的自动化程度，贷款机构可以同时实时提供多种贷款方案，并允许申请人根据预设参数选择期望的期限、价格和贷款金额。数字化监控意味着在不牺牲合规性的前提下，实现更高的便捷性和可扩展性。

凭借合适的小企业贷款解决方案和更强的自动化能力，另类贷款机构能够以过去所需时间的一小部分，为更多小企业提供资金——即便在充满挑战的环境下，也能实现规模化增长。