美国运通旗下Kabbage联合创始人Kathryn Petralia指出，根据美国运通《小企业复苏报告》的调查数据，2021年有近三分之一的小企业更换了金融服务提供商。被提及最多的更换原因是便捷性：新服务商能在同一家公司内提供多种金融解决方案。其次是运营效率因素——小企业正转向那些能够简化运营任务并提供强大数字银行解决方案的服务商。

金融超级应用由此登场。这一概念已有十年历史（该术语由黑莓创始人Mike Lazaridis于2010年提出），但现代金融服务业中的超级应用，承诺让用户无缝访问多种工具与服务，且各项功能在同时使用时能相互增强。如果某个平台能提供维持小企业顺畅运转所需的全套解决方案，那么不堪重负的企业主们会乐于借此节省时间、简化流程。

通常情况下，超级应用会先推出一项专门服务，在获得庞大用户基础后，再开始多元化扩展服务范围。微信于2011年在中国上线时是一款即时通讯应用，如今它已成为一个包含超过一百万个小型应用的庞大生态，用户可借此订票、缴费、申请旅行签证，甚至安排相亲。阿里巴巴以在线购物起家，如今已提供投资、贷款及自有信用评分算法。美国许多企业最初也是单一解决方案提供商，例如支付处理或小企业贷款机构，但它们正迅速扩张，以与银行及其他金融科技公司竞争。

在不久之前，小企业主通常与实体银行建立关系以获取支票账户和贷款等核心金融服务，但仍需自行拼凑一系列独立服务。他们往往要访问四五个不同的网站，分别管理保险、账单支付、发票、簿记及其他事务。即便每家公司在其细分领域都提供优质服务，这种做法依然耗时且低效。

对消费者而言，金融科技超级应用的优势在于其迫切需要的便捷性。如果一体化界面上的捆绑服务能同时处理直接存款、股票交易、抵押贷款、人寿保险和信用卡，那么你就不太可能遗漏其中任何一项。整合这些功能可以节省大量时间和金钱。而且，同一超级应用生态下的迷你应用很可能协同良好：你在一个迷你应用中的数据可以快速填充到另一个应用中，例如在首次购房时，直接连接你的支票账户数据即可获得预审批函。

金融科技应用已成为许多银行服务的门面，大型企业也相应加大投入——例如美国运通近期对我的公司Kabbage的收购。

在专业金融科技产品竞争激烈的市场中，面对渴望简化解决方案的客户群体，一场成为全能服务提供商的竞赛正在进行。新冠疫情导致的封锁加速了数字支付、订购和物流类独立应用的普及，但平台激增也意味着成本与时间的增加。小企业已证明，它们愿意为了“一站式全数字化解决方案”而更换金融服务提供商。

初期可能存在一些弊端。依赖单一应用——虽然节省时间和金钱——意味着偶尔的服务中断或故障可能影响多项业务功能。平台提供商有责任提供卓越体验，建立并维护你的信任，并持续交付优质服务。如果你想在平台之间切换，金融数据在超级应用之间的可携带权将变得像上世纪90年代末手机号码携转一样普遍。

疫情引发的混乱给小企业带来了一系列新挑战。仅仅是维持营业就已充满不确定性，还要适应新规程、努力招聘，并服务需求同样快速变化的客户。

企业希望借助工具让经营管理更加便捷，而超级应用恰好提供了这一点。这些基础层面的变革正在推动以便捷为核心的创新金融解决方案。

小企业对易用、友好的数字界面的需求只会持续增长。能够提供强大综合服务套件的金融服务商，将继续从落后者手中吸引客户。