对于部分银行而言，运营成本高昂且合规要求严格的大麻银行业务，为其带来了低成本存款的渠道。由于许多银行仍对服务该行业持谨慎态度，选择服务大麻行业的机构通过实施风险定价和不计息账户，得以证明其高成本和高人力投入的合理性。

然而，随着更多银行和金融机构进入这一领域，部分银行开始感受到重新审视其战略的压力。

“当你试图与附近的银行竞争时，风险定价并不总是有效，”总部位于加利福尼亚州圣罗莎的North Bay Credit Union首席执行官Chris Call表示。

面对日益激烈的竞争，该信用合作社决定推出计息的大麻账户，以区别于竞争对手。Call在周五于华盛顿举行的PBC Conference的小组讨论中表示。

“我们的信用合作社可能是少数几家真正对大麻存款支付利息的机构之一，”Call说，“在加利福尼亚州，我们面临竞争态势，需要为客户提供额外的优势。”

North Bay是大麻银行业务的早期进入者，自2017年起为与大麻相关的企业提供账户，此前该州于2016年将娱乐用大麻合法化。

Call周一告诉Banking Dive，该信用合作社提供大麻账户利息已超过一年。North Bay约有300个大麻账户，目前对这些账户支付2.75%的利息，Call说。

过去几年，该信用合作社的大麻账户组合稳步增长，账户利息是推动增长的几个因素之一，Call表示。

“这无疑受到客户的赞赏，并在竞争加剧时增强了他们对我们的忠诚度，”他说。

在某些情况下，账户的利息收入抵消了信用合作社的月度账户费用，Call说。

“我们的理念一直是尽可能将（与大麻相关的业务）账户视为普通商业账户，”他说，“Greenbax Marketplace是我们的子公司，专注于大麻银行业务，我认为我们提供的服务范围和客户支持水平也是我们增长的重要因素。”

竞争加剧

由于大多数银行不愿服务大麻行业，该行业的金融服务选择历来有限。但公众对大麻的接受度不断提高，以及立法者越来越支持旨在使银行更容易服务该行业的立法，使得这一领域对寻求存款增长新途径的机构更具吸引力。

根据金融犯罪执法网络（Financial Crimes Enforcement Network）的最新数据，基于2023年第二季度提交的与大麻业务相关的可疑活动报告，共有812家银行和信用合作社积极服务大麻商业客户。最新的FinCEN报告显示，这一数字较2023年第一季度的807家和2022年第四季度的773家有所增加。

与此同时，一项旨在使银行更容易服务州合法大麻企业的立法，将于周三在参议院银行委员会进行历史性投票。支持者表示，《安全与公平执行监管银行法案》（Secure And Fair Enforcement Regulation Banking Act）是解决大麻行业基本以现金交易问题的方案，因为它将鼓励更多银行服务该行业。

随着更多银行开始接受大麻客户，机构将需要找到差异化其大麻项目的方法以保持竞争力，无论是提供大麻账户利息还是降低月度费用，Shield Compliance总裁兼首席运营官Tony Repanich表示。

“我们已经看到银行在服务费和获取存款账户之间进行权衡。随着银行愿意进行这种权衡，费用正在软化，”Repanich说，他的公司总部位于西雅图，为金融机构提供大麻银行合规软件。

Repanich表示，他还看到银行对大麻相关账户进行账户分析。机构不是支付利息，而是给予大麻客户服务费抵扣，并鼓励他们保持较高余额以覆盖月度费用。

“银行家必须审视其整体存款策略，”Repanich说，“如果我以5%的利率提供九个月定期存款，但我可以转而获取下一家大麻公司及其额外余额，只需支付2%的利息——那3%的差额是很大的。”

随着更多银行选择服务大麻客户，贷款机构将需要考虑高余额大麻账户的策略，如果他们想保留这些存款，他说。

“如果我是一家（大麻）企业的所有者，银行里有数十万美元，我的董事会迟早会说，‘为什么我们至少不赚点利息？’”

差异化服务

但并非所有银行家都同意对大麻存款支付利息，他们认为运营大麻银行项目的成本使这一前景不可行。Bank Michigan高级副总裁Brenda Brandom也在周五的小组讨论中发言，她表示除非整个市场采用这一策略，否则她预计其银行不会对大麻存款提供利息。

“涉及的工作太多了，”Brandom说，她负责这家总部位于密歇根州布鲁克林银行的的大麻银行和资金管理项目。“让这些客户上线太耗时，需要太多人做手动工作。”

总部位于密歇根州梅森的Dart Bank副总裁兼高级资金管理官Nicole Perry表示，她的机构也不对大麻账户提供利息，这一决定是在2018年首次推出该项目时做出的。然而，该银行的大麻客户经常要求利息，她说。

“他们希望被当作传统企业对待，但这并不传统，”Perry说，她也参加了周五的小组讨论。

随着市场竞争加剧，Brandom和Perry表示，他们依靠传统的客户服务来吸引和留住大麻客户。当一位潜在客户提到竞争对手提供计息大麻存款，并询问Bank Michigan是否能提供相同服务时，Brandom表示，她通过强调其银行能提供更好的服务，说服了该客户加入。

Perry表示，她的银行正面临新进入者的竞争，这些新进入者正在压低Dart Bank的大麻账户费用。

“密歇根州有大量银行直接竞争，他们试图每月收取50美元。你不可能以每月50美元管理一个（大麻）账户，”她说，“你无法覆盖成本。在这方面你在亏损。”

尽管Dart的费用较高，Perry表示，她有几个大麻客户在尝试在竞争对手处省钱但最终未达预期后，又回到了她的银行。

“这不仅仅基于费用。这基于你给客户的体验和你的声誉，”她说，“虽然费用是一个问题，但关键在于推销自己并对自己的项目有信心。”