科琳·戈布尔（Corinne Goble）仍记得，20世纪70年代末，她的母亲试图为自己的卡车运输公司申请贷款时遭遇的困境。当时，银行家不仅将这笔贷款称为“美腿贷款”（leg loan）——那个年代银行业用以指代基于女性外貌而发放的贷款——还坚持要求她的丈夫共同签署。

“银行家们不知道的是，我母亲一直在经营那家卡车公司，而她和我父亲当时正在办理离婚，他绝不可能在贷款上签字，”戈布尔说。她现任美国女性商业中心协会（Association of Women's Business Centers, AWBC）首席执行官。

戈布尔表示，她母亲的经历并非个例，女性企业主在获取资本时面临的长期挣扎“正是我们存在的原因”。她于2019年加入AWBC，该组织运营着145个由小企业管理局（Small Business Administration）资助的女性商业中心，为女性创业者提供辅导、教育和资本获取渠道。

“帮助女性企业主获取资本深植于我们的基因，”戈布尔说，“这是我们存在的理由。我只希望35年后，我们能说已经克服了当年女性面临的障碍。但我们仍听到全美各地女性被要求丈夫或男性共同签署商业贷款的故事，而同样条件的男性在纸面上提交申请，却不会被要求共同签署人。”

金融机构正试图解决这一差距，部分大型银行已投入资源并推出举措，以增加女性企业家的资本获取。与此同时，过去几年涌现了一批女性创办的新银行（de novos），旨在填补这一空白。

新兴参与者

2021年，当First Women's Bank获得监管批准开始营业时，其总裁兼首席执行官玛丽安·马科维茨（Marianne Markowitz）宣称，该行是“全国唯一一家由女性拥有和领导、战略聚焦女性经济的银行”。这家总部位于芝加哥的机构获得了传奇网球运动员比利·简·金（Billie Jean King）、美国银行（Bank of America）和富达投资（Fidelity Investments）的投资。此后，多家同样以服务女性企业家为核心使命的新银行相继成立。

总部位于休斯顿的Agility Bank是一家由女性拥有和运营的商业社区银行，在经历疫情相关延误后，于2022年5月开业。更近期，总部位于俄亥俄州格兰德维尤海茨（Grandview Heights）的Fortuna银行——另一家女性拥有的新银行——获得了州监管机构的附条件批准，开始筹资。

Agility Bank创始人兼首席执行官劳伦·斯帕克斯（Lauren Sparks）表示，对女性拥有且以服务女性企业主为使命的机构的兴趣，反映了美国社会对更多银行家和董事会成员能反映国家人口构成的渴望。斯帕克斯在创办Agility之前，曾领导一家总部位于休斯顿的风险管理公司九年。她说，让女性参与商业和金融的所有主要环节，可以成为女性创业者追求资本时的“伟大均衡器”。

“在过去十年的社会动荡中，你会听到人们说：‘为什么银行家不像我？为什么负责人不像我，或说话不像我？为什么我在那些圈子里如此不自在？为什么不能更反映我所住社区的多样性？’”她说，“我们占人口的一半以上，取决于年龄段，或者通常占一半。然而，我们不在董事会会议室里做决策，我们通常也不是决定谁能获得资本的人，这必须改变。”

斯帕克斯表示，Agility最初的商业计划聚焦于推进女性拥有企业的机会、增加其资本获取，以及女性在金融服务中的角色。但该行已扩展其使命，涵盖更广泛的非白人群体。“因为我们创造了这种包容性环境，我们的使命变得更广泛，”她说，“我们向从未获得过这种机会的人提供股份和拥有银行的机会，因此我们的股东基础非常多元化。”虽然多数股东是女性，但斯帕克斯指出，银行有相当大比例由非白人持有。

“我经历过必须与不理解我的人交谈来建立事业的体验。因此，我致力于创造变革，寻找通过与理解你处境的人对话来创造资本获取的途径，”她说，“我很高兴成为这批银行的一员，它们宣称：‘我们相信金融体系，相信经济，但我们希望它是一个公平的竞争环境。’”

助力之手

斯帕克斯表示，她对大型现有银行给予的支持感到鼓舞。“美国银行从一开始就是我们的合作伙伴。他们在运营层面帮助我们，通过其ATM网络，使我们能够以更具成本效益的方式为客户提供现金获取。”在小企业贷款方面，Agility还使用了花旗（Citi）的Bridge平台——这家纽约市银行最近将该中小企业贷款平台出售给了Foro。摩根大通（JPMorgan Chase）也与Agility合作，提供一项该新银行可向其客户提供的投资机会。

“他们各自以不同方式支持我们作为少数族裔存款机构，这反过来让他们可以说：‘哇，Agility Bank触及了我们无法触及的社区部分，而我们帮助了他们。’所以这对双方是双赢，”她说。

疫情影响

2020年初新冠疫情带来的社交距离和封锁措施给小企业带来了艰难时期，但对女性拥有的企业影响尤为严重。根据达拉斯联邦储备银行（Federal Reserve Bank of Dallas）的研究，女性创业者更可能承担育儿和居家教育责任，而学校广泛关闭迫使她们削减工作时间。

达拉斯联储数据显示，自雇男性中每周工作至少30小时的人数下降了22.6%，从2020年3月的720万降至4月的550万；而自雇女性同期下降了34%，从320万降至210万。研究还指出，女性拥有的企业在疫情前就比男性拥有的企业更可能处于财务脆弱状态，这也可能导致了女性创业者工作时间的不成比例减少。

女性企业面临的财务困难，如缺乏资本或信贷获取渠道，是伊拉里亚·罗林斯（Ilaria Rawlins）创办俄亥俄州首家女性拥有银行的根本原因之一。“我们非常有意地理解她们的需求，了解她们希望如何被服务，以及现有服务中缺失了什么，”罗林斯说。她是Fortuna银行的拟任首席执行官，该行于8月获得州附条件批准开始筹资。

罗林斯希望以希腊幸运女神命名的Fortuna银行，也能成为寻求增强财务信心的女性的资源和向导。随着婴儿潮一代准备进行历史上最大规模的财富转移之一，女性将继承其中大部分财富，罗林斯说。“我不确定我们作为行业，也作为女性自己，是否很好地理解了：投资意味着什么？如何为退休储蓄？我们早已超越预算和日常资金管理，”她说，“传统家庭中的多数女性自己处理这些事务。因此，更进一步的问题是：‘我们如何让女性获得财务自由，并有信心做出影响其一生的财务决策？’”

与斯帕克斯一样，罗林斯表示，女性拥有的银行可以帮助解决小企业银行业领域的人口失衡问题，首先从大多数商业银行家是男性这一事实开始。“大约75%的商业银行家是男性，这意味着只有约25%是女性，”她说，“想想看，一个想创业的男性，很可能他的朋友网络中有一位商业银行家。他可以发短信、打电话，进行非常随意的对话，了解需要做什么或考虑什么。”女性拥有这种机会的可能性远低于男性同行，罗林斯说。“我们试图做的，我相信其他女性拥有的银行也在尝试的，是让获取资本、询问银行问题以及建立网络不再那么困难。我认为这方面有大量机会。”

良好商业

总部位于纽约市的Piermont Bank创始人兼首席执行官蔡丽文（Wendy Cai-Lee）表示，服务女性拥有的企业是良好的商业策略。她于2019年创立Piermont Bank，并指出女性总体上比男性有更高的还款率。虽然该行并非女性拥有，但Piermont是一家少数族裔存款机构。蔡丽文表示，该行超过52%的贷款发放给中低收入社区以及女性和少数族裔拥有的企业。

谈及近年来女性银行家建立女性拥有机构的努力，如First Women's Bank、Agility Bank和Fortuna Bank，蔡丽文表示，这一趋势是对真实需求的回应。“肯定有需求，这是肯定的，”她说，“我是否预期看到更多专注于这一领域的银行？我当然希望如此。因为如果我们能证明有更多机构非常刻意地专注于服务女性，也许其他人会看到这也是一项非常好的业务。这不是为了满足多样性配额，而是好生意。”