美国总统唐纳德·特朗普在其第二任期的第一周释放了大量政策转向信号，但两大银行监管机构负责人却意外地保持原职：消费者金融保护局（CFPB）局长罗希特·乔普拉，以及货币监理署（OCC）代理署长迈克尔·苏。

[更新：2025年2月1日：罗希特·乔普拉已离开消费者金融保护局，据其在社交媒体平台X上发布的信函显示。]

鉴于拜登政府任期尾声，CFPB以极快节奏发布最终规则（如开放银行、透支费用削减）并提起法律诉讼（如针对第一资本、Zelle及Comerica的诉讼），外界或合理推测，乔普拉的解职将成为“首日”事件。

毕竟，最高法院在2020年裁定，CFPB局长属于可任意任免的雇员。且已有先例：前总统乔·拜登在宣誓就职后不到一小时，便要求特朗普任命的CFPB局长凯西·克兰宁格辞职。

然而，雷蒙德·詹姆斯公司董事总经理爱德华·米尔斯向《美国银行家》表示：“特朗普没有在首日采取行动，并不意味着此事不是优先事项。”

事实上，据知情人士向彭博社透露，乔普拉已清理其办公室。但他的工作仍在继续，他本人如此表示。

乔普拉上周五对CNBC表示：“我承认总统有权任命新人选……但在那之前，我仍在履行我的任期誓言，我们非常非常忙碌。”

乔普拉的五年任期将持续至2026年10月。然而，其所在机构在去年11月被特朗普顾问埃隆·马斯克点名，作为“重复”监管机构的例证。

乔普拉上周五承认，选择新的CFPB负责人是一项挑战。

他说：“这份工作会持续面临来自资金充足的游说团体和大银行的攻击与反对。无论何时有人被确定人选，我都准备移交接力棒，并帮助他们取得成功。”

FDIC的关联角色

乔普拉和苏得以留任，或许要归功于他们的次要职务：OCC和CFPB的负责人同时担任联邦存款保险公司（FDIC）董事会成员，而传统上，该五人小组中来自同一政党的成员不得超过三人。

苏的留任，或许是为民主党占据席位，直至特朗普提名的财政部长人选斯科特·贝森特获得确认。据《国会山报》报道，参议院定于周一（1月27日）下午5时30分就此投票。OCC是财政部的下属机构。

乔普拉的前景则更为模糊。令局势更复杂的是，联邦贸易委员会（FTC）上周任命克里斯托弗·穆法里奇为该机构消费者保护局代理局长。仅从职位名称看，这可能引起特朗普顾问对职能重复的警惕——或成为“删除”CFPB的借口，正如马斯克在其拥有的社交媒体平台X上所言。

大选后的一些早期猜测，集中在推动解散FDIC的呼声上。

芝加哥大学公共政策研究教授、白宫经济顾问委员会前代理主席托马斯·菲利普森，曾提及一项提议，主张由财政部而非FDIC来为银行存款提供保险。

菲利普森对CNBC表示：“精简或裁撤职能重叠的机构，同时保留其关键核心职能，可能具有巨大价值。”

然而，哥伦比亚商学院经济学教授布雷特·豪斯表示，废除FDIC“对美国经济将是一场灾难”。

豪斯称：“大型银行或许没有FDIC对其客户的保护也能安然无恙。但终止联邦保险，将对提供消费贷款和小企业融资主要来源的地区性金融机构造成严重拖累。”

贝森特本人在本月确认听证会上被问及，是否认为财政部适合履行FDIC的职能。

据《美国银行家》报道，贝森特书面回复称：“FDIC的法定权力与财政部不同，若获得确认，我期待与FDIC的新领导层合作，以促进我们银行体系的安全、稳健与活力。”

这或许正合时宜。在所有银行监管机构中，FDIC似乎最有准备在新政府下推进工作——仅从代理主席特拉维斯·希尔上周列出的详尽优先事项清单即可判断。

“打破鸡蛋”

另一个潜在的监管整合议题，是合并证券交易委员会（SEC）与商品期货交易委员会（CFTC）的前景。

杜克大学经济学讲师李·雷纳斯在《华尔街日报》的专栏文章中力主合并，指出整合这两个主要监管加密货币（且风格常相冲突）的机构，将是马斯克根除政府冗余努力中的“顺理成章之举”。

财政部在特朗普第一任期曾探讨过SEC与CFTC合并的可能性，并在2017年的一份报告中得出结论：“合并SEC与CFTC不会显著改善现行体系。”

雷纳斯对彭博法律表示：“如果现在不实现，那么可以合理假设它永远不会实现。”

苏表示，银行业监管机构的数量源于客户的选择。

他本月对《美国银行家》表示：“你可以选择国民银行执照、州银行执照、州成员银行、州非成员银行，可以拥有控股公司，也可以没有。每一种选择都对应不同监管机构的需求。我认为，讨论的一部分在于：这些选择是否服务了美国人民？”

他补充道：“如果没有，那么削减部分选择并使之合理化或许是有意义的。为打破鸡蛋而打破鸡蛋，感觉可能不错，但未必能很好地服务美国人民。”

对监管的影响

其他人或许更关注政策本身，而非监管机构。

一群律师致信银行监管机构的新领导层，主张各机构必须简化获取银行执照的流程。

据路透社看到的信件，该律师团体周一写道，当前的“官僚低效”已形成“几乎无法逾越的准入壁垒”，并补充称监管机构需要鼓励新银行成立，以促进竞争。（值得注意的是，FDIC上周在其15项优先事项中，列入了鼓励更多新设银行活动。）

鉴于特朗普偏好行政命令，新政府可能也会优先处理“顺理成章”的事项——而这可能对银行监管机构影响有限。相反，富而德律师事务所合伙人奥斯汀·埃弗斯向《美国银行家》表示，监管（包括放松监管）要求通知受影响客户并给予公开评论机会。

埃弗斯称：“放松监管，从定义上讲，也是一种监管，而这需要时间。”