银行牌照申请激增内幕：OCC掌门人如何重塑特许经营体系

Approved by the Office of the Comptroller of the Currency

2025年，美国银行特许牌照申请数量出现显著攀升，达到2008年以来的最高水平。当年提交至货币监理署（OCC）的银行特许申请共计18份，与之前四年的申请总数持平。

去年12月，OCC负责人Jonathan Gould将这一申请潮描述为“回归常态”。然而，历史对比显示，1990年至2008年间，年度特许申请数量至少为2025年的两倍，其中两年甚至达到七倍峰值。

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本月早些时候，Gould在接受采访时表示，他“不愿猜测是否存在‘适当’的申请兴趣水平”。他补充道：“总体而言，这个国家新银行的设立是银行体系健康的一个标志。只要条件允许且符合法律要求，我们就应鼓励新银行的设立，因为这是确保银行体系持续服务全美社区和经济的一种方式。”

Gould指出，2007-08年金融危机后，监管机构对新银行牌照的热情大幅下降——这一观点也得到了特朗普政府时期另一监管机构——联邦存款保险公司（FDIC）负责人Travis Hill的呼应。

值得注意的是，金融危机期间倒闭的许多银行——如雷曼兄弟、华盛顿互惠银行（被摩根大通收购）和瓦乔维亚银行（被富国银行收购）——并非新设机构，而是拥有逾百年历史的老牌银行。尽管如此，新设银行数量的急剧下滑仍反映出2008年后银行体系风险容忍度的降低。

“这也可以在我们监管和监督的许多其他领域看到，”Gould表示，“对我而言，这只是其中一个非常重要的方面，而且它独特地影响了OCC，因为我们是联邦层面唯一的特许授权机构。”

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Gould曾于2018年至2021年担任该机构首席法律顾问。他于2025年2月被提名为OCC负责人，同年7月获得确认。自回归以来，他一直致力于强化该机构的特许部门。

手握“王牌”

六个月前，Gould接管了当时名为“牌照小组”的部门，将其更名为“特许组织与结构团队”，并调整了该部门的指挥链，使其直接向他汇报。Gould表示，这对联邦银行体系“至关重要”，“从某种意义上说，它是体系的守门人”。

特许运营由Stephen Lybarger负责，他是OCC资深员工，1984年大学毕业后即加入该机构。到2010年，他已升任该部门高级总监，去年又晋升为高级副审计长。他的许多团队成员也在OCC工作多年。

根据彭博法律看到的一份备忘录，去年冬末该机构员工减少了216人，其中包括对试用期员工的裁员和自愿辞职。Gould未透露特许部门有多少员工离职，但他告诉Banking Dive，人员缩减“促使我们更仔细地审视如何分配资源，并确保我们能最大限度地发挥熟练员工的效用”。

然而，Gould手中的“王牌”是他此前在OCC任职期间建立的一套机制：将监管部门的检查人员轮岗至特许部门，以确保“真正的人才管道”。检查人员从监管岗位轮岗至特许部门一至两年，该部门“受益于技能娴熟、能力出众的检查人员承担与其日常职责略有不同的角色”，从而积极应对日益增长的特许服务需求。

Gould表示，该机制建立时，特许职能部门的领导层正面临老龄化问题，这一变革为“下一代人才储备”创造了条件。

鉴于2025年18份特许申请中已有数份获得有条件批准，其中一份（Erebor）已作为银行开业运营，特许部门及其项目管线可能正在全面运转。