编者按：Dimitri Dadiomov是旧金山支付公司Modern Treasury的首席执行官。

过去几年，金融科技的支持者将新技术定位为与传统银行竞争甚至构成威胁的力量。我们常听到金融科技是一种“不可阻挡的趋势”的说法，它正在重新定义金融服务，并为银行带来新的竞争。

这种观点不仅来自金融科技的倡导者。摩根大通首席执行官杰米·戴蒙甚至表示，银行如今面临来自各方的“非凡竞争”，它们在全球金融体系中的角色正在削弱。

诚然，银行无疑面临来自支付公司、金融科技企业、交易所、大型科技公司，甚至像沃尔玛这样的零售商的竞争——但这一切正在改变。

银行与金融科技不再相互竞争，而是越来越多地建立合作关系。

金融服务领域的颠覆并未放缓，疫情加速了向数字支付、在线财富管理和网上银行的转变。许多银行产品，如支付、贷款和某些存款形式，正在移出传统银行体系。仅在2021年，就有1300亿美元投资于金融科技，使新进入者能够大规模加速发展。在美加地区，最大的金融科技细分领域是数字支付，2021年市场价值超过1.2万亿美元。

未来金融服务和金融科技领域最具影响力的创新，将来自银行与科技公司之间的紧密合作。

顺应新浪潮

花旗在2020年的一份报告中指出，银行已从简单地将金融科技视为威胁，转向合作与协作——最终目标是为客户增加价值。

毫无疑问，双方各取所需：金融科技公司需要规模和客户关系，而银行则寻求创新技术和灵活方法。合作案例包括：全球银行ING与Minna Technologies合作，推出管理数字订阅的统一数字平台；美国银行与Zelle联手推出数字移动交易软件集成支付解决方案；我的公司Modern Treasury与硅谷银行等银行合作，为快速增长的技术驱动型初创企业提供支付运营服务。

软件与支付的结合

展望未来，金融科技公司完全有能力与银行进一步合作，将软件作为进入金融服务的桥头堡。过去，公司可能会默认使用银行的交易处理系统，然后银行会捆绑贷款和企业银行服务。

如今，金融服务越来越多地通过软件应用交付。Global Payments指出，60%至70%的新客户来自软件渠道。

事实上，支付曾经是独立产品，现在则始于软件、终于软件。支付嵌入在软件应用中，如垂直软件、数字市场、零售商应用、零工经济平台、数字贷款机构等。

这一转变经历了二十多年，始于PayPal等非银行机构开发数字欺诈解决方案。十年后，Square和Stripe等其他非银行机构迅速崛起，高效地引导商户在线处理信用卡交易。

最近，软件集成支付加速发展，软件开发者将支付嵌入特定行业的垂直软件或市场应用中。结果是：更有用、更具粘性的产品，在客户所在之处、所需之时提供金融服务。新的银行“网点”就在我们日常使用的应用中——嵌入式支付能力将银行服务带到“人流”所在之处。

从本质上讲，软件集成支付流具有独特的特征和需求，主要包括：

  • 高频交易，需要通过编程渠道（通常是应用程序接口或安全文件传输协议）与银行直接通信的编码业务逻辑。
  • 先进的内部支付跟踪、实时对账和外部可见的账本。
  • 与软件深度集成的身份和合规解决方案，以指导端到端的支付工作流程——从用户注册、交易对手管理、结账到对账等。

总之，软件集成银行支付不仅仅是支付本身。它们利用软件工具和工作流程，大规模管理整个支付旅程。

尽管如此，大多数银行仍提供离散的支付体验。因此，拥有资金转移软件应用的公司要么构建复杂的软件基础设施来支持其软件支付，要么外包给已构建此类基础设施的非银行机构。

这就是为什么银行越来越多地与金融科技公司合作，以完成繁重的工作，免于自行构建支持软件集成支付的基础设施。通过置身于资金流之外，金融科技公司不必与银行竞争，而是可以互补。

银行的韧性

尽管戴蒙关于银行应对金融科技威胁感到“害怕得要命”的言论颇具挑衅性，但世界经济论坛指出，银行业在应对新挑战方面经验丰富。

银行拥有巨大优势，包括客户关系、规模、盈利能力和品牌。当这些优势与一流的云软件相结合，以补充现有系统时，客户将受益。对各方而言，理想的结果是银行能够更好地服务客户，为他们提供无缝构建产品、更快进入市场并增加收入的工具。

与银行合作，金融科技解决方案能更快进入市场并实现快速增长。而通过合作提供解决方案——无论是联合品牌还是作为银行客户转介的解决方案——都为金融科技公司提供了知名品牌的认可。

好消息是，所有这些竞争与合作都将为客户带来更好的产品和服务，降低成本，并继续开辟新的产品投资机会。金融科技与银行携手，可以在更好地服务客户的同时实现更大的增长。