自动化如何帮助银行驾驭住房贷款的“过山车”

利率持续攀升导致住房贷款及再融资需求急剧下滑，全美多家大型银行的抵押贷款部门因此掀起裁员潮，其中包括摩根大通和富国银行。然而，Ocrolus公司抵押贷款产品总监苏珊娜·罗斯指出，住房贷款行业的周期性并不意味着贷款机构必须随着需求起伏而大规模招聘或裁员。Ocrolus为金融科技公司和银行提供文档处理自动化服务。

罗斯表示：“仅为了应对业务量波动而配置人力，成本高昂，且对机构造成损害。历史上，人类是决策和抵押贷款中某些机械性任务的唯一选择，但如今不必如此。有众多方案可助打破这一循环。”

分析师认为，将自动化融入抵押贷款流程，如审核与验证、贷款发起、文档分类及收入计算等环节，可帮助贷款机构摆脱周期性困境。

J.D. Power执行董事总经理兼财富与贷款情报全球负责人克雷格·马丁表示：“为避免繁荣与萧条周期，贷款机构需理解如何在流程不同环节优化人力和数字参与的组合，以降低成本并提升效率。”

打破循环

罗斯称，抵押贷款行业的波动并非新鲜事，过去二十年贷款申请量剧烈起伏。然而，她惊讶于银行仍依赖在高峰期增员、低量期裁员的模式。

“我们反复经历这一周期，令我感到惊奇，”罗斯说，“若查看2000年至今的柱状图，其业务量峰谷就像最刺激的过山车。当前正经历业务量骤降的机构被迫裁员。但问题是，我们如何从现在起停止这一循环？”

根据抵押贷款银行家协会本周发布的数据，抵押贷款申请量处于2000年以来最低水平。该协会经济与行业预测副总裁乔尔·坎在声明中表示：“抵押贷款申请量持续处于22年低位，主要受再融资需求大幅减少和购房活动疲弱拖累。”

MBA报告显示，购房指数较2021年同期下降21%，再融资量同比下降83%。坎称：“上周所有贷款类型的抵押贷款利率均上升，基准30年期固定利率上升20个基点至5.65%，为近一个月最高。”

市场短期内预计不会反弹，因美联储为遏制高通胀继续加息。利率急升削弱了再融资需求，房主缺乏改变现有还款结构的动力。

马丁表示：“利率变动可引发巨大波动，并需在短时间内大幅调整人员配置。”

总部位于圣安东尼奥的保险与金融服务公司USAA，因预计房地产贷款量将下降34%至约2.5万笔，于3月在其抵押贷款部门裁员90人。富国银行今年也至少进行了两轮与住房贷款相关的裁员。这家总部位于旧金山的银行在报告发起量下降33%后一周，于4月裁减了其住房贷款部门未公开数量的职位。首席财务官马克·桑托马西莫称，这是自2003年以来抵押贷款量最大的季度降幅。根据6月提交的《工人调整和再培训通知法案》通知，第二轮裁员影响了该行得梅因住房抵押贷款部门的107名爱荷华州工人。

摩根大通也因住房贷款和再融资需求骤降而进行抵押贷款部门裁员。该行6月在其住房贷款部门解雇数百名员工，并调任数百人，据彭博社报道。

市场低迷也冲击了非银行抵押贷款专业机构，它们纷纷调整人员。抵押贷款科技公司Blend于4月宣布裁员200人，占其总员工数的10%。Better.com自12月以来进行第四轮裁员，据TechCrunch报道。这家抵押贷款公司自12月以来已削减一半或更多员工，据Fast Company报道。

“暮光地带”

罗斯表示：“整个招聘与裁员惯例是膝跳反应。我感觉整个抵押贷款行业处于不断重蹈覆辙的暮光地带。”

罗斯认为，当贷款机构为下一个火热房市扩张时，自动化是避免大规模裁员、昂贵入职培训及因任务重新分配而产生代价高昂错误的最佳选择。银行应将签约奖金、新员工培训与留任视为成本，这些成本削减了市场火热时本可获得的丰厚利润。

“当业务量下降、利润缩水时，他们没有高量环境下的闲钱或应有资金，”她说，“他们被迫裁员，而遣散费也耗资巨大。”

她还指出，贷款机构还面临员工承担被裁同事任务而累积代价高昂错误的风险。“这可能导致更多合规和计算错误，可能造成数千美元损失。”

罗斯建议，已大幅削减抵押贷款部门的银行应将自动化融入工作流程，消除离职员工留下的重复性机械任务。“这样，剩余员工仍能有效利用，机构可保留他们。未来业务量增加时，他们能扩展规模，保持员工留存和高昂士气。”

自动化还能加速贷款发起流程，保持银行竞争力，文档管理服务公司VirPack首席执行官迈克尔·科尔表示：“工作流和自动化工具帮助员工快速处理贷款，自动化许多步骤，缩短成交时间，减少借款人的‘货比三家’时间，确保你的银行不会将现有贷款流失给其他贷款机构。”

马丁表示，失去抵押贷款客户的银行也可能看到其他产品用户减少。“虽然一些裁员不可避免，但若未能取得适当平衡，消费者可能转向其他机构办理抵押贷款，这增加了他们将全部业务关系转移的风险。艰难时期削减成本是必然，短期偿付能力是必需，但削减措施可能对关键客户产生不利影响，损害业务长期健康，结果可能是赢了战役，输了战争。”

总部位于多伦多的购房平台Perch已自动化其抵押贷款经纪人流程的65%，该公司首席执行官亚历克斯·勒杜克表示：“抵押贷款行业的裁员并非周期性，而是结构性，反映了其角色性质的变化。”他补充说，自动化帮助Perch释放员工，专注于他们最能增值的领域：为客户提供咨询。“长远来看，这应意味着该行业主要担任行政和运营角色的员工将通过自动化被淘汰。”

罗斯建议，有意采用自动化的公司应在抵押贷款量低时实施变革。“在高业务量环境中尝试实施技术是困难的。”