OCC应对银行执照申请激增：工作量管理与监管改革并行

美国银行执照申请在2025年出现爆炸式增长，数量达到2008年以来最高水平。根据美国货币监理署（OCC）数据，2025年共收到18份银行执照申请，与之前四年收到的申请总数持平。

去年12月，OCC署长Jonathan Gould将这一申请热潮称为“回归常态”。然而，历史数据显示，1990年至2008年间，几乎每年的执照申请量至少是2025年的两倍，其中两年甚至达到七倍峰值。

在本月的一次采访中，Gould表示，他“不会臆断是否存在‘适当’的申请水平，或何种水平才算适当”。他补充说，总体而言，“美国新银行的设立是银行体系健康的一个标志”，“在符合法定因素的前提下，我们应予以鼓励，因为这是确保银行体系持续响应其服务对象——美国各地社区和经济——的一种方式。”

Gould指出，2007-08年金融危机后，OCC对新银行执照的兴趣急剧下降，这与同样来自特朗普政府的联邦存款保险公司（FDIC）负责人Travis Hill的措辞相呼应。许多在危机中倒闭的银行——如雷曼兄弟、被摩根大通收购的华盛顿互惠银行、被富国银行收购的美联银行——并非新设机构，而是成立超过百年的老牌银行。尽管如此，执照申请的低迷反映了2008年后银行体系风险容忍度的降低。

“你可以在其他许多领域看到这一点，包括我们的监管和监督工作，”Gould说，“这只是其中一个非常重要的方面，它独特地影响OCC，因为我们是联邦层面唯一的执照颁发机构。”

Gould曾在2018年至2021年担任OCC首席法律顾问，2025年2月被提名领导OCC，并于7月获得确认。自回归以来，他一直致力于提升该机构执照部门的地位。

王牌在手

六个月前，Gould将当时名为“许可小组”的部门更名为“执照组织与架构团队”，并调整其汇报层级，使其直接向他汇报。Gould表示，该部门“对联邦银行体系具有关键重要性”，“在某种意义上，它们是体系的守门人”。

执照组织由OCC资深员工Stephen Lybarger领导，他于1984年大学毕业后即加入OCC，2010年成为该部门高级主管，去年晋升为高级副审计长。他团队中的许多成员也在OCC工作多年。

根据彭博法律看到的一份备忘录，去年冬末，OCC员工总数减少了216人，其中包括试用期员工裁员和自愿辞职。Gould未透露执照部门具体离职人数，但他告诉Banking Dive，员工减少“促使我们更严格地审视资源分配，确保将熟练员工用于最有价值的工作”。

Gould的王牌是他上次任职期间建立的一套机制：从监督部门向执照组织轮岗，这确保了“真正的人才管道”。审查员从监督岗位被抽调，进入执照部门进行一到两年的轮岗，使该部门“受益于技能娴熟、能力出众的审查员，他们以不同于日常角色的视角工作”，从而能够直面执照申请兴趣的增加。Gould表示，该机制建立时，执照部门领导层面临老龄化，这一变革促成了“下一代人才管道”的形成。

鉴于2025年18份执照申请中已有数份获得有条件批准，其中一家名为Erebor的机构已作为银行开业，执照部门及其人才管道可能已全面运转。

反对声音

并非所有人都像Gould那样看待执照申请潮，尤其是关于国家信托执照——该执照允许金融机构履行信托和托管职责，而无需吸收存款或发放贷款。美国银行家协会和银行政策研究所等银行贸易团体和倡导组织已敦促OCC对加密货币公司寻求的国家信托执照踩刹车。批评者担心，在联邦加密框架尚不完善的情况下，批准加密公司（其中许多计划发行稳定币和托管数字资产）的执照风险过高。

其他团体，如州银行监管者会议（CSBS），则对OCC近期提议修改执照法规措辞、以澄清国家信托银行不限于信托活动的做法提出异议。CSBS称，这一措辞变更“反而会制造不确定性，并可能因超越《国家银行法》授权而产生严重后果”。代表金融科技公司的金融技术协会则支持拟议的措辞变更。Gould拒绝就这一正在公开征求意见的措辞变更发表评论。

审计长亲临检查

OCC于10月宣布计划修改社区银行检查程序，近期接受检查的一些银行发现了一位意外访客：Gould本人。这位审计长最近开始陪同审查员进行检查，他告诉Banking Dive，这对他来说是“极具价值的经历”，让他能亲眼看到审查员的工作，并直接与社区银行家交流。

“这直接为我们在OCC进行的监管和监督改革工作提供了信息，旨在帮助社区银行减轻多年来——尤其是《多德-弗兰克法案》通过后——承受的不必要负担，这些负担与从事传统社区银行业务的社区银行所面临的风险并不相符，”他说。

Gould并非银行审查员，他表示自己不会全程参与长达数周的检查，但这是一个独特的机会，“直接从银行家那里获得反馈，了解他们在我们的监管中，或更广泛地在其运营社区中所看到的情况”。

在Gould领导下，OCC对社区银行监管进行了多项调整，包括将资产不超过400亿美元的银行的通用评估费率降低30%，并修订指引，允许社区银行根据自身风险敞口、业务活动以及模型使用的复杂性和范围，灵活调整模型风险管理实践。一些拟议变更，如降低社区银行杠杆率，受到银行贸易团体欢迎。然而，至少一项提案——简化版《社区再投资法》战略计划——因其可能导致用于经济适用房、社区发展金融机构和经济振兴的融资减少而招致批评。

总而言之，Gould表示，他希望这些改革能让银行“不以其监管团队的规模来衡量，而是以其为当地社区提供的服务强度来衡量”。