上月，摩根大通发布夏季阅读书单时，采取了一种与往年略有不同的方式——将这批书籍陈列于其在Decentraland设立的虚拟休息室中，供访客浏览。这一举措始于今年2月。

此举体现了摩根大通对在元宇宙中尽早建立存在感之益处的押注。该行认为，这一沉浸式虚拟世界代表着1万亿美元的市场机遇。

元宇宙，即用户通过虚拟现实和增强现实头显设备探索的虚拟世界，被视为社会互动与参与的新模式。咨询公司Capco合伙人Sandeep Vishnu指出，银行业无法承受在这一领域缺席的代价。

“如果元宇宙是社会互动与参与的新模式，那么银行就必须跟进，”Vishnu表示。“银行必须明确自身在元宇宙中将扮演何种角色，尽早行动并成为生态系统的一部分，或许能为其赢得一些先发优势——若行动迟缓，这些优势将不复存在。”

与摩根大通类似，总部位于纽约的数字银行Quontic Bank也采取了元宇宙先发策略。该行于今年5月在Decentraland开设了Quontic Bank前哨站。

为庆祝这一节点，该行在虚拟空间举办了一场虚拟开幕派对，配有DJ表演，并限量赠送非同质化代币（NFT）。

Quontic首席营销官Aaron Wollner透露，该行关于在元宇宙建立存在的讨论始于今年年初。

“我们进行了一项投入与影响的评估，预计投入相对较低，而潜在影响可能较高——并非立竿见影，但具备可能性，”Wollner表示。“这正是我们思考创新举措时的方式：即便没有即时影响，其潜在上行空间有多大？”

这家数字银行长期以来致力于将新技术与银行体验相融合的前沿探索。

Quontic声称自己是首家为客户提供比特币奖励计划的美国银行，该功能于2020年推出。

该行还表示，自己是首家将轻触支付移动支付戒指引入美国市场的银行，该产品于今年4月正式发布。

Wollner表示，通过元宇宙，Quontic对为客户打造三维空间体验感到兴奋。

“我们热爱我们的数字、点com体验，但它是二维的，略显扁平，”Wollner表示。“我们试图通过聊天机器人和各种自动化形式来延伸这种体验，但归根结底，它是有局限的。”

摩根大通在Decentraland开设休息室的时间比Quontic早数月。Wollner表示，Quontic将此举视为对其自身在虚拟世界建立存在努力的印证。

但Wollner补充道，Quontic将这家大型银行在元宇宙的做法视为需要规避的范例。

摩根大通的Onyx Lounge以其基于以太坊的服务平台命名，内部设有漫游的老虎、螺旋楼梯，以及首席执行官Jamie Dimon的肖像。

“我们认为那非常自我宣传，”Wollner在提及Dimon肖像及该空间对其新加密业务的推广时表示。“那更多是关于摩根大通自身，而非其客户……我们更加坚定了这样的理念：‘如果我们要做这件事，就应为客户而做，为他们而建。’这正是我们采取的方式。”

Wollner表示，该行正以教育为导向运营这一空间，邀请客户访问、了解Decentraland、加密钱包以及可交易数字资产的运作方式。

“只需点击我们元宇宙着陆页上的按钮，你就能进入，然后——瞧，你正在体验Quontic元宇宙，”Wollner表示。

但谈及将该空间作为全功能分支机构运营，Wollner表示Quontic采取的是“观望”态度。

Wollner指出，将元宇宙作为金融机构银行业务延伸的概念，引发了多项尚未解决的监管与安全问题。

“我们是一家受严格监管的金融机构，对合规与风险极为重视，”Wollner表示。“在我们在Decentraland前哨站开展任何银行业务之前，必须确保安全、合规监管及其他事项均已妥善处理，而这在很大程度上仍有待确定。”

Vishnu认为，监管机构将目光转向元宇宙只是时间问题，其关注点很可能聚焦于金融监管的基础要素，如虚拟世界中的身份管理、了解你的客户（KYC）交易以及反洗钱。

“监管将成为银行面临的关切，但依我个人之见，可能还不是现在，”Vishnu表示。

Vishnu还指出，使用虚拟化身在元宇宙中导航，也伴随着一系列安全与身份挑战。

“元宇宙中最大的考量之一便是身份管理这一安全环节，”Vishnu表示。“你是否清楚自己实际在与谁打交道？将虚拟身份与真实人物、真实身份进行关联，这一点至关重要。”

Vishnu表示，尽管虚拟世界呈现了一种银行需考虑的新型客户互动形式，但银行在元宇宙中的身份验证方式，应与其数字及移动渠道上的做法保持一致。

“这可能是一种新的互动形式，但考量因素将是相似的，”Vishnu表示。

对银行而言是否合理？

除摩根大通和Quontic外，其他金融机构也在虚拟元宇宙土地上插下自己的旗帜。

今年3月，总部位于伦敦的汇丰银行在The Sandbox（一个主要用于游戏的虚拟世界）中购入了一块土地。

汇丰表示，该空间将用于与体育、电子竞技及游戏爱好者进行互动和连接。

“元宇宙是人们体验Web3——下一代互联网——的方式，”该行亚太区首席营销官Suresh Balaji在一份声明中表示。

然而，投资元宇宙未必适合所有金融机构。Vishnu表示，银行在考虑参与元宇宙的深度时，需审视其目标客户群体。

对于客户群偏年长且对技术不甚熟悉的银行而言，元宇宙可能无法为其客户提供太多价值，Vishnu表示。

“如果你没有适合这种互动模式的客户基础，是否要转而吸引一批新客户？我认为这必须与银行的整体战略紧密挂钩，而非孤立之举，”Vishnu表示。

Capco合伙人Michael Moerman指出，除了面向公众的元宇宙，银行还应关注虚拟世界的内部应用场景。

“存在面向公众的元宇宙，所有人都可参与。但银行有潜力拥有自己的内部元宇宙——可以是企业级、面向内部的，仅供其员工使用。”

例如，美国银行去年为其员工推出了虚拟现实培训项目。该培训在全美近4300个银行金融中心提供，营造了一个员工可练习客户互动技能的环境。

Moerman表示，私有元宇宙也可能被银行用于客户互动，例如在虚拟私密空间中提供财富建议。

法国银行BNP Paribas于2017年推出了自己的虚拟现实应用，允许其零售客户在虚拟现实环境中查看账户活动和交易记录。

Vishnu表示，除了构建虚拟空间，银行应将元宇宙视为延伸现有服务的契机——例如在新世界中支持交易，并为有意投资元宇宙的客户提供咨询服务。

Vishnu透露，PNC和摩根士丹利已在为有意通过购买虚拟土地投资元宇宙的客户提供咨询服务。

“无论是NFT的销售，还是智能合约，这里将开始发生许多不同的事情，”Vishnu表示。“我们正处于一个新世界的开端。”